“微”战升级浦发抢滩登陆微信 模式存疑

      银行抢滩微信平台的战争正在不断升级。

8月21日，浦发银行宣布推出“真正的微信银行”。浦发电子银行部总经理丁蔚称：“因为大部分操作在微信的交互界面即可完成，无需跳转页面。”

自7月招商银行率先宣布推出微信银行之后，交通银行、平安银行等也纷纷跟进。相对于传统电话银行和手机银行，“微信银行”的交互手段更为丰富。

作为目前最火热的移动互联网工具之一，微信用户数量已逾4亿，并已推出有支付功能的5.0版本，在互联网和金融相融合的大趋势下，成为金融产品销售大平台的雏形已显。

微信银行作为银行一种改良型的工具创新，目前实际效果有限。在部分银行业人士看来，“微信银行”大战中，“跑马圈地”意味浓于盈利等商业目的。尽管微信银行走上盈利之路尚待时日考验，但通过该服务来维系甚至开拓客户群，并最终实现微信营销，才是银行的最终目的。

充满想象空间的是，通过微信对客户采取智能化的定制服务，并对客户群体进行有效细分，最终实现更精准有效的营销。目前，已有银行准备通过微信开展社交圈资金融通业务。

　　无需跳转至手机银行

坐拥4亿注册用户的“微信”已成为移动互联网最火热的平台。一向注重移动金融业务的浦发银行近日正式推出微信银行，发力“微理财”。

在浦发看来，“微信客服”只是第一步，通过“微信”端口接入手机银行模式的“微信银行”，账户查询、资金汇划、投资理财等服务仍在跳转手机银行后完成——这都并非“真正的”微信银行。

丁蔚认为，在微信平台实现文字、视频、图片、语音等交互方式的金融服务，便可称之为“微信银行”。客户可通过与浦发微信公众账号的信息交互，实时查询并直接微信购买理财产品，操作过程无须跳转至手机银行。可实时查询账户余额、交易明细等信息，获取理财产品扣款情况，并可将交易结果分享到微信朋友圈。

通过LBS技术和语音技术，微信银行还有网点预约功能，可获取周边网点信息，在了解网点地址、排队人数等详情的基础上，查询并联系客户专属的理财经理，一键式完成网点服务预约。

语音交互是“微信”的主要交互方式之一。浦发微信银行也可接受语音指令，如“我的余额”、“活期明细”等，微信银行将根据用户指令完成指定服务。

浦发银行表示，近期还将陆续在微信银行中推出取款、支付、汇款、融资等功能。

除银行外，保险公司也瞄准了4亿微信用户。已有中国人寿、中国人保、平安等近20家保险公司推出官方认证微信平台，此外，还有保险公司如国华人寿推出微信商城。服务内容主要集中为在线客服、产品展示、保单资料查询等为客户提供沟通和咨询业务上；部分则有微信投保、微信理赔、微信支付等功能。

其中，微信理赔最受瞩目，以车险理赔为例，客户可自行拍照留证并上传到微信平台，供工作人员远程查勘、定损，并通过警方确认定损结果结案，赔款实时到账。

　　商业模式存疑

尽管前景诱人，但如果微信银行停留在目前的推送优惠促销信息、查询理财产品、预约排队等服务上，那就沦落为客户与银行之间点对点及时沟通的工具，而非真正的互联网金融平台。

对此，各家银行已有进一步推进的动作和设想。

招行的微信银行就由原来的信用卡微信客服升级而来，单一的信用卡相关服务拓展为集借记卡、信用卡业务一体的综合平台。不仅能查询银行卡信息，还可用手机完成转账、缴费、理财甚至在线贷款等金融服务。

但是，提供转账汇款、理财、本地生活、充值、信用卡账单查询和快速还款这些功能虽然看起来很丰富，可与手机银行的功能也相差无几。

“银行前赴后继开微信平台很大程度上是‘跟风’，都觉得互联网金融潜力大，都怕不做会被淘汰，所以现阶段盈利与否不重要，重要的是在一切互联网渠道上增加用户黏性。”一位股份行电子银行部人士称。

虽然目前没有盈利，但是微信银行投入并不大，还可节约银行的部分成本。

微信银行优势之一就是节约客户的时间成本，可充分利用碎片时间，让其突破时间和空间限制查询信息或办理业务。

其次，微信银行可节约银行部分成本。以传统的客户短信通知为例，一家中型股份行每月需要给客户发送的短信通知最高可达5000万条。如果全部改为微信通知，可节约数亿条短信费用。由于推出时间不久，微信客服对电话客服的替代作用还没有显现。招行相关人士表示，目前的替代率还很低。

但最大的考验还来源于如何保护客户信息安全和账户安全。目前银行的做法是，将客户所有信息都保存在银行内，不给微信开放端口，保密原理跟U盾类似。比如，客户查余额，银行把余额信息加密通过微信呈现在其手机屏幕，保密技术可做到让手机里的其他应用无法看到该信息。